Calculadora Viver de Renda
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Quanto você precisa acumular — e quanto aportar por mês, ou por quanto tempo —
para viver da renda dos seus investimentos, com a inflação já descontada.
| Modo | Pergunta que responde |
|---|
| Viver de renda (principal) | Para viver de uma renda mensal, quanto preciso aportar (dado um prazo) ou quanto tempo leva (dado um aporte)? |
| Juros compostos | Quanto vou ter, aportando um valor por mês durante N anos? |
| Retiradas | Quanto tempo o dinheiro dura, retirando um valor por mês? |
O modo principal abre por padrão; os outros dois ficam num link discreto
("Outras calculadoras") logo abaixo do formulário — já existem muitas
calculadoras de juros compostos por aí.
Além do valor nominal, todos os modos mostram o valor real — quanto o dinheiro
vale em poder de compra de hoje.
Sem build, sem dependências: HTML, CSS e JavaScript com ES modules. A única
biblioteca é o Chart.js, carregado por CDN.
Cenários de juros e inflação
O seletor Cenário preenche os campos de taxa de juros e inflação. Editar
qualquer um dos dois à mão vira "Personalizado". O que importa para viver de
renda é o juro real (Fisher: (1+juros)/(1+inflação) − 1), mostrado logo
abaixo dos campos e no rótulo de cada opção do seletor.
O cenário otimista (8% reais) fica abaixo da Selic de hoje (9,15% reais)
de propósito: os cenários de planejamento respondem "que juro real se sustenta
por décadas", e a Selic overnight de hoje não se contrata por 30 anos. O rodapé
da página explica isso.
| Grupo | Cenário | Juros a.a. | Inflação a.a. | Juro real |
|---|
| Planejamento | Pessimista — CDI do ciclo 2017–2021 (5,9%), inflação no teto da meta | 6,00% | 4,50% | 1,44% |
| Planejamento | Conservador (padrão) — retirada segura de 3–4% reais | 8,00% | 4,50% | 3,35% |
| Planejamento | Moderado — juro neutro estimado pelo BC (5% real) | 9,73% | 4,50% | 5,00% |
| Planejamento | Otimista: juro alto por décadas — CDI real médio de 30 anos | 12,32% | 4,00% | 8,00% |
| Hoje (set/2026) | Selic de hoje (14%) e IPCA em 12 meses | 14,00% | 4,44% | 9,15% |
| Hoje (set/2026) | Tesouro IPCA+ 2035 (IPCA + 7,70%) | 12,55% | 4,50% | 7,70% |
| Hoje (set/2026) | Expectativa do mercado para 2029 (Focus) | 10,00% | 3,50% | 6,28% |
| Histórico, renda fixa | CDI, média 10 anos (2016–2025) | 9,34% | 5,12% | 4,01% |
| Histórico, renda fixa | CDI, média 20 anos (2006–2025) | 10,20% | 5,50% | 4,45% |
| Histórico, renda fixa | Poupança, média 10 anos (2016–2025) | 5,98% | 5,12% | 0,82% |
| Histórico, renda variável | Ibovespa, média 10 anos (2016–2025) | 14,03% | 5,12% | 8,48% |
| Histórico, renda variável | Ibovespa, média 20 anos (2006–2025) | 8,18% | 5,50% | 2,54% |
| Histórico, renda variável | IFIX, média 10 anos (2016–2025) | 10,36% | 5,12% | 4,98% |
| Histórico, renda variável | S&P 500 em reais, média 10 anos (2016–2025) | 18,78% | 5,12% | 12,99% |
| Histórico, renda variável | S&P 500 em reais, média 20 anos (2006–2025) | 15,82% | 5,50% | 9,78% |
| Histórico, renda variável | S&P 500, longo prazo em dólar (desde 1957, 7% real) |
Os cenários de renda variável são retornos médios: a calculadora aplica a mesma
taxa todo mês, e a bolsa não faz isso. Os "S&P 500 em reais" embutem a alta do
dólar no período, que não tem por que se repetir; por isso os dois cenários de
longo prazo em dólar usam o retorno real e supõem que o câmbio só compensa a
diferença de inflação.
As séries anuais (IPCA do IBGE; CDI, Ibovespa e IFIX da B3; poupança do BC;
S&P 500 com dividendos; PTAX de fim de ano) ficam em src/cenarios.js, e as
médias são calculadas a partir delas. As fontes de cada número estão no rodapé
da página.
Atualizar as séries (janeiro)
pnpm atualizar-series # 2006 até o ano passado
pnpm atualizar-series 2016 2025 # intervalo explícito
O script baixa do SGS do Banco Central o IPCA (série 433), o CDI (4391), a
Selic (4390, só para conferir) e a PTAX de venda (1), e imprime as tabelas
anuais já no formato de src/cenarios.js. Poupança, Ibovespa, IFIX e S&P 500
continuam manuais, com as fontes do rodapé. Os valores "de hoje" (Selic, IPCA
em 12 meses, Focus, Tesouro IPCA+) se atualizam quando ficarem velhos.
Rodar
pnpm start # serve em http://localhost:8137
Qualquer servidor estático serve. Abrir o index.html direto pelo sistema de
arquivos não funciona — os ES modules exigem HTTP.
Testes
pnpm test # node --test, 64 testes
Arquitetura
A regra que organiza o projeto: toda a matemática financeira é pura e testável
sem navegador. Só dois módulos tocam o DOM.
app.js ──→ calc.js, meta.js, cenarios.js, format.js, ui.js
ui.js ──→ format.js, inflacao.js
meta.js ──→ calc.js
cenarios.js ──→ meta.js
| Módulo | Responsabilidade | Toca DOM? |
|---|
src/calc.js | Projeção mês a mês: acumulação (calcularProjecao) e consumo com retiradas (calcularRetirada) | não |
src/meta.js | Meta de renda: taxa real, capital-alvo por perpetuidade, aporte e prazo necessários | não |
src/cenarios.js | Séries anuais (CDI, IPCA, poupança, Ibovespa, IFIX, S&P 500, PTAX), médias geométricas e os cenários de juros/inflação em grupos | não |
src/format.js | Conversão de taxa e prazo, formatação em BRL e percentual, máscara de moeda | não |
src/inflacao.js | valorReal (deflaciona para hoje) e valorNominal (corrige um valor de hoje para uma data futura) | não |
src/ui.js | Pintura de cartões, tabela, gráfico, dica de cenário e tabela do rodapé | sim |
src/app.js | Orquestração: lê o formulário, valida, aplica cenário, escolhe o cálculo e manda pintar | sim |
Os cinco módulos puros e a agregação do script de atualização concentram os
64 testes. ui.js e app.js não têm cobertura automatizada — são verificados
no navegador.
Modelo financeiro
Decisões que valem conhecer antes de confiar nos números:
- Taxa anual → mensal usa equivalência composta
(1+i)^(1/12) − 1, não divisão por 12.
- Aportes e retiradas ocorrem no fim do mês, depois dos juros.
- Taxa real usa Fisher exato
(1+i)/(1+inf) − 1, não a aproximação i − inf.
- Modo Retiradas detecta renda perpétua: se a retirada cabe nos juros, o dinheiro
nunca acaba. Com a correção pela inflação ligada, a condição vira
retirada ≤ saldo × (i − g).
- Modo Viver de renda trabalha inteiramente em valor de hoje. O capital-alvo é a
perpetuidade
renda / taxa_real, e o aporte que ele devolve precisa ser
reajustado pela inflação a cada ano para manter o poder de compra. Os cartões
destacam o valor de hoje e trazem o nominal na data-alvo na linha menor, o
inverso dos outros dois modos, que destacam o nominal.
- Médias históricas são geométricas: a taxa constante que acumularia o mesmo
que a série. A média simples superestimaria.
- Não considera imposto de renda.
Licença
MIT — veja LICENSE.
