[!NOTE]
현재 백엔드 서버가 운영되지 않아 공고 조회, 대출 판정, 자금 판정, 보고서 발송이 동작하지 않습니다. 서비스가 어떻게 동작하는지는 아래 화면 둘러보기에서 확인할 수 있어요.
중도금 60%는 대출 60%가 아닙니다.
Homm은 청약 당첨 가능성이 아니라, 당첨 이후 계약금 → 중도금 → 잔금까지 대금을 끝까지 낼 수 있는지(입주 완주 가능성)를 진단합니다.
이름의 'Homm'은 '흠(Hmm)'과 '홈(Home)'을 겹친 말이에요. "흠, 이 집 살 수 있을까?"라는 뜻입니다.
목차
왜 만들었나
청약홈에서는 분양가와 청약 일정을, 은행 앱에서는 예상 대출한도를 볼 수 있습니다. 그런데 청약을 준비하는 사람이 정말 알고 싶은 건 따로 있습니다.
"이 청약에 당첨되면 계약금부터 잔금까지 실제로 낼 수 있을까?"
이 질문에 답하려면 흩어져 있는 정보를 직접 이어 붙여야 합니다.
- 청약홈의 단지 · 주택형 · 분양가 · 일정
- 수십 페이지짜리 입주자모집공고문에만 적힌 계약금 · 중도금 · 잔금 납부 조건
- 내 소득, 보유 현금, 기존 대출
- 정책대출 · 은행 주택담보대출의 자격과 한도
여기서 가장 흔하게 생기는 오해가 있습니다. 공고문에 적힌 "중도금 60%"는 개인에게 승인된 "대출 60%"가 아닙니다. 중도금을 분양가의 60%만큼 내야 해도, 사업주체가 알선하는 중도금 대출은 40%까지만일 수 있습니다. 그러면 나머지 20%는 스스로 마련해야 합니다.
팀이 확보한 실제 입주자모집공고문 33건을 페이지 단위로 대조해 보니, 9건(27.3%) 은 공고문의 중도금 비율을 대출 가능 비율로 그대로 쓸 수 없었습니다.
| 사례 | 건수 |
|---|
| 사업주체 대출 알선 상한이 중도금 납부비율보다 20%p 낮음 | 6건 |
| 공고문에서 대출 알선 상한을 확인할 수 없음 | 2건 |
| 중도금 대출 자체가 불가 | 1건 |
※ 팀이 보유한 표본을 분석한 결과이며, 전체 청약시장의 비율을 뜻하지는 않습니다.
이 차이를 모르고 계약하면 중도금이나 잔금 단계에서 돈이 모자라 입주하지 못하는 상황이 생길 수 있습니다.
무엇을 알려주나
Homm은 내 금융 조건과 실제 공고문의 납부 조건을 합쳐 계산합니다. 그래서 돈이 언제, 왜, 얼마나 부족해지는지 보여줄 수 있습니다.
| 구간 | 납부 시점 | 마련 방법 |
|---|
| 계약금 | 당첨 직후 | 보유 현금 (대출 불가) |
| 중도금 | 입주 전 2~3년에 걸쳐 나눠 냄 | 중도금 대출 |
| 잔금 | 입주 시점 | 중도금 대출을 주택담보대출로 전환 |
1. 처음으로 돈이 모자라는 구간
"총자금이 부족합니다"로 끝내지 않습니다. 계약금 · 중도금 · 잔금 가운데 처음으로 돈이 모자라는 구간과 그 부족액을 결과 맨 위에 보여줍니다. 그 시점에 필요한 금액, 쓸 수 있는 금액, 계산에 쓴 근거도 함께 보여줍니다.
2. 중도금 임계선과 조건부 안전마진
중도금 구간을 다 통과하려면 대출이 최소 몇 % 필요한지 계산해, 공고문에 적힌 사업주체 알선 상한과 비교합니다.
조건부 안전마진 = 공고문상 사업주체 알선 상한 − 내게 필요한 최소 대출비율
= 40% − 52%
= −12%p → 공고문의 알선 범위만으로는 중도금 구간을 넘기 어렵습니다
※ 알선 상한은 개인에게 승인된 대출비율이 아닙니다. 실제로 받을 수 있는 비율과 한도는 금융기관 심사로 확인해야 합니다.
3. '돈이 부족한 것'과 '정보가 부족한 것'을 따로 보여줌
| 상황 | 자금 상태 | 정보 확정도 |
|---|
| 돈은 충분하지만 대출 조건이 아직 정해지지 않음 | 충족 | 확인 필요 |
| 대출 조건은 확인됐지만 돈이 부족함 | 부족 | 확인 완료 |
| 돈도 부족하고 일부 조건도 정해지지 않음 | 부족 | 일부 확인 |
그래서 사용자는 내 조건을 바꿔야 하는지, 정보를 더 알아봐야 하는지 구분할 수 있습니다.
4. 은행 · 시행사에 바로 물어볼 수 있는 질문
정보가 부족하면 "확인 필요"라고만 하지 않고, 내 상황에 맞춘 구체적인 질문을 만들어 줍니다.
- ❌ "중도금 대출 되나요?"
- ✅ "제 자금 흐름으로는 중도금 대출이 최소 52% 필요한데, 실제로 받을 수 있는 비율과 한도는 얼마인가요?"
- ✅ "사업주체 알선 범위 밖 금액은 몇 회차에 얼마씩 준비해야 하나요?"
5. 확인할 수 없으면 판정하지 않음 (HOLD)
공고문에 없는 값을 추측해서 채우지 않습니다. 필요한 정보가 없거나, 문서 안에서 내용이 서로 맞지 않거나, 사람이 아직 검수하지 않았다면 그 구간은 HOLD(판정 보류) 로 표시합니다. 보류한 이유와 다음에 무엇을 확인하면 되는지도 함께 알려줍니다.
6. 청약 자금 완주 진단서
최종 결과를 은행 상담에 들고 갈 수 있는 PDF 진단서로 만들어 이메일로 보내 드립니다. 진단서에는 납부 구조, 알선 상한, 위험 조항과 공고문 원문 근거, 확인할 질문, 계산에 적용한 금융 규칙과 기준일이 들어갑니다.
이용 흐름
회원가입이나 로그인 없이 바로 시작할 수 있습니다.
- 조건 입력: 생년월일, 연소득, 보유 현금, 혼인 여부, 주택 보유 여부. 미혼이면 5개, 기혼·결혼예정이면 배우자 소득까지 6개 항목이에요.
- 대출 판정 결과: 정책대출 5종(디딤돌 일반 · 생애최초 · 신혼·2자녀, 청년주택드림 미혼 · 신혼)과 은행 주택담보대출을 판정합니다. 상품마다 이용 가능 / 이용 불가 / 확인 필요와 그 이유를 보여줍니다.
- 조건 추가 입력 (선택): 소득 형태, 기존 대출, 청약통장, 월 저축 가능액 등을 더 입력하면 결과가 정확해집니다. 건너뛰어도 됩니다.
- 청약 공고 선택: 내 예산 범위에 들어오는 공고만 보여주고, 공고마다 어떤 대출 상품으로 가능한지 태그로 표시합니다.
- 평형 선택: 고른 주택형의 분양가와 전용면적을 반영해 대출 한도를 다시 계산합니다.
- 판정 결과: AI가 공고문을 분석한 결과로 계약금 · 중도금 · 잔금을 구간별로 판정합니다.
- 내용 받기: 약관에 동의하고 이메일 주소를 입력하면 PDF 진단서를 보내 드립니다.
공고 탭에서 공고를 먼저 둘러보고 판정을 시작할 수도 있습니다.
화면 둘러보기
진입 · 청약 공고 조회
조건 입력 · 대출 경로 판정
공고 선별 · 구간별 자금 판정
약관 동의 · 보고서 발송
발송되는 진단서
AI는 어디까지 쓰나
AI는 공고문을 읽고, 계산은 규칙 엔진이 하며, 확인할 수 없는 것은 판단하지 않고 멈춥니다.
| 생성형 AI가 맡는 일 | 백엔드 규칙 엔진이 맡는 일 |
|---|
| 형식이 제각각인 입주자모집공고문 읽기 | 정책대출 자격과 예상 한도 |
| 납부 조건 · 금융 조건을 데이터로 정리 | 은행 주택담보대출 예상 한도 (LTV · DSR · DTI) |
| 위험 조항 · 예외 문장 찾기 | 구간별 필요액 · 가용액 · 부족액 |
| 추출한 값마다 PDF 페이지와 원문 근거 연결 | 처음으로 돈이 모자라는 구간과 부족액 |
| 빠진 정보와 문서 안의 충돌 찾기 | 중도금 최소 필요비율과 조건부 안전마진 |
-
AI는 대출 승인 가능성을 예측하거나 금융상품을 추천하지 않습니다.
-
같은 입력이면 항상 같은 결과가 나오도록, 금액 계산은 전부 정해진 수식으로 합니다.
-
AI가 자동으로 뽑은 값(AUTO_EXTRACTED)은 바로 판정에 쓰지 않습니다. 아래 조건을 모두 만족한 결과만 자금 판정에 씁니다.
review_status = REVIEWED -- 사람이 원문과 대조해 검수함
AND validation.passed = true -- 비율·금액·날짜 자동 검증 통과
AND PDF SHA-256 · 공고번호 · 주택형 · 분양가 · 분석 버전 일치
-
AI 서버가 실패해도 서비스 전체가 멈추지 않습니다. 공고문 없이 할 수 있는 대출 자격 · 한도 판정은 계속 보여주고, 공고문이 필요한 구간만 HOLD로 둡니다.
검증 결과 (고정된 범위 기준)
| 항목 | 결과 |
|---|
| 핵심 필드 추출 재현 | 참조 라벨 260개 중 260개 일치 |
| 공고문에 없는 값 처리 | 4건 모두 값을 지어내지 않고 HOLD 처리 |
| 위험 조항 · 상환 조건 규칙 | 189개 중 189개 일치 |
| 원문 근거 | 위험 조항 근거 89/89, 상환 조건 근거 51/51 일치 |
| 운영 검수본 | PDF 26개, 주택형 · 분양가 조합 154개 등록 (이 중 141개 계산 가능) |
※ 미리 정해 둔 핵심 필드와 규칙에 한정한 결과입니다. 모든 공고문의 모든 정보를 같은 수준으로 정확하게 추출한다는 뜻은 아닙니다.
개인정보 처리
- 공고문 분석 AI에는 공개된 공고문과 선택한 주택형 정보만 보냅니다. 이름, 이메일, 생년월일, 소득, 부채는 보내지 않습니다.
- 입력한 조건은 브라우저 세션에만 저장되고, 브라우저를 닫으면 사라집니다. 회원 데이터베이스는 없습니다.
- 백엔드의 조건 토큰과 판정 결과는 메모리에 30분 동안만 보관한 뒤 만료됩니다.
- 공고문과 사용자 금융 조건은 외부 생성형 AI 서비스나 모델 학습에 쓰지 않습니다.
이 저장소 (프론트엔드)
이 저장소는 Homm의 모바일 웹 프론트엔드입니다. 대출 판정, 공고문 AI 분석, 자금 판정, PDF 생성 · 발송은 백엔드와 AI 서버가 맡습니다.
기술 스택
- Next.js 16 (App Router) · React 19 · TypeScript
- Tailwind CSS v4: 디자인 토큰은 src/styles/globals.css에 모여 있습니다
- TanStack Query v5: 서버 데이터 캐시 · 재검증
- axios · SVGR (SVG를 React 컴포넌트로 import) · Pretendard 폰트
- 패키지 매니저: pnpm (
packageManager 필드로 버전 고정)
시작하기
# 1. 의존성 설치 (pnpm만 사용합니다)
pnpm install
# 2. 환경변수 설정
echo "BACKEND_API_ORIGIN=<백엔드 주소>" > .env.local
# 3. 개발 서버 실행 → http://localhost:3000
pnpm dev
| 환경변수 | 설명 |
|---|
BACKEND_API_ORIGIN | 백엔드 API 주소. 브라우저의 /api/proxy/* 요청을 서버에서 ${BACKEND_API_ORIGIN}/api/v1/*로 넘깁니다. 백엔드가 HTTP라서 HTTPS 배포에서 생기는 Mixed Content 문제를 피하기 위한 설정입니다. 값이 없으면 빌드가 멈춥니다. |
| 스크립트 | 설명 |
|---|
pnpm dev | 개발 서버 |
pnpm build | 프로덕션 빌드 |
pnpm start | 빌드 결과 실행 |
pnpm lint | ESLint |
화면과 라우트
| 라우트 | 화면 |
|---|
/ | 홈: 지역별 청약 현황, 예시 판정 리포트 |
/notices | 공고: 진행 중 · 최근 마감 공고 전체 조회와 필터 |
/eligibility | 조건 입력 |
/eligibility/loans | 대출 판정 결과 |
/eligibility/loans/detail | 조건 추가 입력 |
/eligibility/notices | 청약 공고 선택 (목록) |
/eligibility/notices/[id] | 청약 공고 선택 (상세 · 평형) |
/eligibility/result | 판정 결과 |
/eligibility/result/email | 내용 받기 (이메일 발송) |
폴더 구조
src/
├── app/ # 라우트 (App Router). (tabs)는 하단 탭이 있는 홈·공고 화면
├── apis/ # 백엔드 API 호출 함수
├── queries/ # TanStack Query 훅
├── components/ # 화면별 컴포넌트 (home, notices, eligibility)와 공용 ui, layout
├── constants/ # 서비스 문구, 대출 상품, 오류 메시지 등 상수
├── types/ # API 응답 · 도메인 타입
├── utils/ # 금액 · 한글 숫자 변환, 세션 상태, 진행률 계산 등
├── lib/ # HTTP 클라이언트
├── styles/ # globals.css (디자인 토큰)
└── assets/ # 아이콘 · 이미지 (SVG는 import하면 React 컴포넌트가 됩니다)
기여 전에 읽어 주세요
팀 규칙은 AGENTS.md에 있습니다. 특히 아래 내용을 지켜 주세요.
- 컴포넌트 라이브러리와 아이콘 라이브러리는 설치하지 않습니다. 디자인 스펙대로 직접 만듭니다.
- 색상은 시맨틱 토큰만 쓰고, 임의값(
bg-[#...], text-[18px])은 쓰지 않습니다.
- 서버 데이터는 TanStack Query로 다룹니다.
- 코드를 고친 뒤에는
pnpm build와 pnpm lint를 돌립니다.
MVP 범위와 한계
- 화면 폭 390px 기준의 모바일 웹 전용 UI입니다. 데스크톱에서는 가운데 최대 600px 폭으로 모바일 레이아웃이 그대로 보입니다.
- 판정하는 대출은 정책대출 5종과 은행 주택담보대출 1종뿐입니다.
- 공개 자료를 기준으로 한 추정치이며 법적 효력은 없습니다. 최종 결과는 금융기관 심사에 따릅니다. 판정에 적용한 규정 기준일은 화면에 표시합니다.
- 처음 조회하는 공고는 공고문 AI 분석을 함께 하기 때문에 첫 판정에 수십 초 이상 걸릴 수 있습니다.
- 공고 데이터는 청약홈 공공 API에서 24시간마다 수집합니다. 현재는 아파트 분양 공고만 다룹니다.
- 미래 규정 변화 · 대출 상환 · 자금 스트레스 시나리오는 아직 만들지 않았습니다. 화면에는 "준비 중"으로 표시됩니다.
팀
GetMyHome: 신지수 · 안지홍 · 윤예진 · 장수빈
