老後資金シミュレーター

父・母の退職後の支出、年金の受け取り開始年齢、寿命、運用のしかたを入れると、何千通りもの運用結果を試算して「想定した寿命まで資金がもつ確率」を出すアプリです。金額の単位はすべて 万円 です。

すぐに使う（インストール不要）

▶ https://shisakulab.github.io/rougo-shikin/

使い方と試算の例は、note の解説記事で紹介しています：老後資金シミュレーション（無料）｜夫婦の資金が何歳までもつか、1万通りの未来で試算するツールを作った

ブラウザで開くだけで使えます。入力した設定は お使いのブラウザの中にだけ 保存され、外部には送信されません（計算もすべてブラウザの中で行います）。

初期値と「モデル：〜」のプリセットは、公的統計の平均値でつくった説明用の 架空の世帯 です（出典は画面下の「計算に使った制度・数字の出典」）。ご自身の数字に書き換えて使ってください。

ご注意：このアプリの結果は、入力した仮定に基づく試算で、将来を保証するものではありません。特定の金融商品の売買をすすめるものでもありません。大きな判断の前には、FPなどの専門家に相談してください。

自分のパソコンで動かす（設定をファイルに保存したい場合）

以下は、Python を使って自分のパソコンの中だけで動かし、画面で変えた設定を config.json に保存する使い方です。config.json は次に起動したときに読み込まれます。

フォルダの中身

ファイル	役割
start.bat	ダブルクリックでアプリを起動する
server.py	アプリをこのパソコンの中だけで動かし、設定を config.json に保存するプログラム
老後資金シミュレーター.html	アプリの本体（画面と計算）
config.json	画面で設定した値（自動で作られ、更新される。Git には含めない）
config.example.json	見本の設定。アプリの初期値とモデルプリセットはここから読み込む（架空の世帯の値）
index.html	公開ページの入口（本体へ移動するだけ）
README.md	この説明書

必要なもの

• Windows のパソコン
• Python 3.8 以上
  • 入っているかは、コマンドプロンプトで python --version と打つと確認できます。
  • 入っていない場合は https://www.python.org/downloads/ からインストールします。インストール画面の最初で 「Add python.exe to PATH」にチェック を入れてください。
• ブラウザ（Edge または Chrome）

インターネットに接続していなくても動きます（接続していないと、見出しの書体だけ標準の書体になります）。

起動のしかた

1. start.bat をダブルクリックします。
2. 黒いウィンドウが開き、少しするとブラウザでアプリが開きます。
   • 開かない場合は、ブラウザで http://127.0.0.1:8765/ を開いてください。
3. 画面左の条件を変えると、結果がすぐ計算し直され、config.json に保存されます。
   • 保存できたかは、画面上部の「金額の表示」の下に表示されます。

終了のしかた

ブラウザのタブを閉じ、黒いウィンドウも閉じます（または黒いウィンドウで Ctrl + C）。 黒いウィンドウを先に閉じると、それ以降の変更は保存されません。

コマンドで起動する場合

cd （このフォルダの場所）
python server.py --local

オプション	意味
--local	config.json を読み込み、画面の変更を config.json に保存する（start.bat はこれを付けて起動します）
--port 8766	ポート番号を変える（「ポート 8765 は使用中です」と出たとき）
--no-browser	ブラウザを自動で開かない

--local を付けずに python server.py だけで起動すると、見本の config.example.json で開き、画面で変えても何も保存しません。config.json の個人の数字を出さずに画面を確認したいとき（記事用のスクリーンショットなど）に使います。

初期値とモデルプリセットを変える

config.example.json を編集します。params が初期値、samples が「モデル：〜」のプリセット（params との差分だけを書く）です。 params.asOf より後の年に開くと、西暦の項目（生まれた年・退職する年・旅行や車の年）が同じ年数だけ自動でずれるので、モデル世帯の年齢は変わりません。

HTMLファイルを直接ダブルクリックした場合

計算はできますが、設定は config.json には保存されず、そのブラウザの中だけ に保存されます。config.json に保存したいときは、必ず start.bat から起動してください。 また、この開き方では config.example.json を読み込めないため、HTMLの中の予備の初期値で開き、「モデル：〜」のプリセットは表示されません。

画面の見方

場所	内容
プリセット	「モデル：〜」（架空のモデル世帯）と、自分で保存した設定をワンクリックで読み込む。押すと今の設定が上書きされます
資金が最後までもつ確率	100個の点のうち色が付いた数が、資金が最後まで残る未来の数
資産残高の見通し	年末の資産合計のばらつき（上位10%〜下位10%）
毎年の支出と収入	棒が支出、黒線が年金＋働いて得る収入。差を資産から取り崩す
受け取り開始年齢マップ	父・母の年金受け取り開始年齢（60〜75歳）の全組み合わせの確率。マスを押すとその年齢に設定
毎年の見直し	その年の資産と確率を記録し、前回の予想と比べる。次の見直しでの資産の目安も表示
年ごとの収支表	平均的なリターンが毎年続いた場合の、現金・国債・株の残高の推移
共有リンクをコピー	今の条件を入れたURLをコピーする。開いた人の画面にその条件が入る（開いた人の保存済みの設定は変わらない）。URLに入力した数字が含まれるので、貼る相手に注意
印刷・PDF	入力した条件と結果を印刷する。PDFにするときは印刷画面で「PDFに保存」を選ぶ
画面下の「ご注意」「出典」	免責と、計算に使った制度・数字の出典
金額の表示	「今の価値」はインフレ分を割り引いた金額、「将来の金額」はその年の実際の金額

毎年の見直しのしかた

このアプリは「基準年」の初めを起点に計算します。年齢や時期は西暦（生まれた年・退職する年・車を買う年など）で持っているので、基準年を進めるだけで年齢や「あと何年」は自動で進みます。年に1回（年の初めがおすすめ）、次の手順で見直してください。

1. start.bat で起動し、「毎年の見直し」にある 「◯年の見直しを始める」 を押します（年が変わっているときだけ表示されます）。基準年が今年になります。
2. 左の条件を今の値に直します。
   • 基準年の初めの金融資産：その年の初めの実際の残高（預金・国債・投資信託などの合計。旅行・車用に取っておいた国債も含む）
   • 年金の月額：最新のねんきん定期便の見込み額
   • 生活費・旅行・車の価格・維持費：今の物価での金額（金額はすべて基準年の価値で入れます）
   • そのほか、退職する年、車を買う年、寿命の想定、運用のしかたなどで変わったもの
3. 「◯年の見直しとして記録」 を押します。その年の資産・確率・この先の予想が config.json の reviews に保存されます。

自動で扱いが変わるもの

状況	扱い
退職する年が基準年より前	退職済み。退職金は受け取り済みで、金融資産に含まれているとみなします
車を買う年が基準年より前	購入済み。購入費は計算に入れません（維持費は続きます）
旅行する期間のうち、基準年より前の年	行き終わった分として計算に入れません
年齢で決まる項目（年金の受け取り開始、生活費を減らす年齢、運転をやめる年齢など）	生まれた年から基準年の年齢を出して判定します

記録の見方

「毎年の見直し」の表では、各年の記録を 前回の見直しでの予想 と比べて表示します。

表示	意味
予想より良い	年初の金融資産が、前回の予想の真ん中以上
予想より悪いが想定内	真ん中は下回ったが、運用が悪い方の10%の水準よりは上
大きく下回る：要見直し	運用が悪い方の10%の水準も下回った。支出や年金の受け取り開始の見直しを検討

表の上には、次の見直しでの金融資産の目安（真ん中の予想と、悪い方の10%の水準）も表示されます。見直しで資産を入れ直すと、その年の確率が計算し直されるので、悪い年が続いたときも早めに気づけます。

自分の設定をプリセットとして保存する

1. 画面左で条件を設定します。
2. 右上のプリセットの並びにある 「＋ 今の設定を保存」 を押します。
3. 名前（30文字まで）を入れて 「保存」 を押すと、プリセットに追加されます。
   • 同じ名前がすでにあると、上書きするか確認されます。
   • 「モデル：〜」と同じ名前は使えません。
4. 追加したプリセットの 「×」 を押すと削除できます（確認があります）。

• 保存したプリセットは config.json の presets に入ります（HTMLを直接開いた場合はそのブラウザの中だけ）。
• 保存できるのは30個までです。
• いまの設定とまったく同じプリセットは、色が付いて表示されます。

config.json の中身

画面で変えれば自動で書き換わるので、普段は手で編集する必要はありません。 手で編集する場合は、アプリの黒いウィンドウを閉じてから 編集し、start.bat で起動し直してください（開いたまま画面を操作すると、編集内容が上書きされます）。

• [58, 55] のように2つ並んでいる項目は [父, 母] の順です。
• true はオン、false はオフです。
• 書式が壊れていると、画面に「config.json を読み込めませんでした」と表示され、直すまで保存しません。
• config.json を削除すると、次回は初期設定（モデル：会社員＋専業主婦）で開き、新しく作り直されます。
• 見本から始めたいときは、config.example.json をコピーして config.json という名前にします。

全体の形

{
  "version": 1,
  "savedAt": "最後に保存した日時",
  "view": { ... 表示の設定 ... },
  "params": { ... 今の条件 ... },
  "presets": [
    { "name": "プリセットの名前", "params": { ... params と同じ項目 ... } }
  ],
  "reviews": [
    {
      "asOf": 2026,
      "recordedAt": "記録した日時",
      "assets": 2000,
      "success": 97.7,
      "projection": { "p10": [...], "p50": [...], "p90": [...] },
      "params": { ... 記録したときの条件 ... }
    }
  ]
}

reviews は「毎年の見直し」で記録したものです。assets はその年の初めの金融資産、success は資金がもつ確率（%）、projection は基準年の年末から1年ごとの金融資産の予想（実際の残高、万円）で、p10 が悪い方の10%、p50 が真ん中、p90 が良い方の10%です。画面から削除できるので、手で編集する必要はありません。

config.example.json にだけある項目：

• samples：最初から表示される「モデル：〜」のプリセット（params との差分だけを書く）
• links：画面下に出すリンク。repo に GitHub のリポジトリURL（https://github.com/…）を入れると「ソースコード」「ご意見・不具合の報告（Issues）」、article に解説記事のURLを入れると「解説記事」のリンクが出ます。空なら出ません

config.json に書いても使われません。

presets の中の params は、下の params（条件）と同じ項目です。足りない項目は、アプリの初期値（config.example.json の params と同じ値）で補われます。

view（表示）

キー	意味	例
real	true: 今の価値で表示、false: 将来の金額で表示	true
trials	試行回数（1000 / 3000 / 5000 / 10000）	5000

params（条件）

家族と資産

キー	意味	単位	初期値（見本）
asOf	基準年（この年の初めの時点で計算する）	年	2026
birthYear	生まれた年 [父, 母]（年齢は基準年との差）	年	[1966, 1966]
retireYear	退職する年 [父, 母]（過去なら退職済み）	年	[2026, 2026]
assets	基準年の初めの金融資産	万円	2843
severance	退職金 [父, 母]（手取り。まだ受け取っていない分）	万円	[0, 0]
retTax	退職翌年に一度だけ払う税・保険料（前年の給与にかかる住民税と国民健康保険料など）。生活費に上乗せ	万円	[0, 0]

寿命の想定

キー	意味	単位	初期値（見本）
life	この年齢まで資金を用意する [父, 母]	歳	[84, 89]
single	一人になった後の生活費（二人のときに対する割合）	%	56

年金

キー	意味	単位	初期値（見本）
pension	65歳から受け取る場合の年金の月額 [父, 母]	万円	[16.7, 7.1]
kosei	うち厚生年金の月額 [父, 母]（遺族厚生年金の計算に使う）	万円	[9.6, 0]
survivor	一人になった後、遺族厚生年金を受け取るか	–	true
claim	受け取り開始年齢 [父, 母]（60〜75）	歳	[65, 65]
netRate	手取り率	%	87
slide	物価に対する年金の目減り（マクロ経済スライド）	%/年	0.2

支出

キー	意味	単位	初期値（見本）
living	生活費（二人の月額）	万円	26.4
cut75	若い方が75歳になってから生活費を減らす割合	%	0
cut85	若い方が85歳になってから生活費を減らす割合	%	0
medical	医療費の上乗せ（月額）[父, 母]	万円	[0, 0]
medFrom	医療費を上乗せする年齢 [父, 母]（0 なら基準年から）	歳	[0, 0]
care	介護・施設費（月額）[父, 母]。目安：在宅5.3万円・施設13.8万円	万円	[9.0, 9.0]
careFrom	介護・施設費がかかる年齢 [父, 母]（この年齢から寿命の想定まで）	歳	[79, 84]
careYears	介護・施設費がかかる年数（0 なら寿命の想定まで。平均は約5年）	年	[5, 5]
travel	旅行（月額）	万円	0
travelFrom	旅行する最初の年	年	2026
travelUntil	旅行する最後の年	年	2035

車

キー	意味	単位	初期値（見本）
cars	台数（0〜2）	台	0
carYears	1台目・2台目を買う年（過去なら購入済み）	年	[2031, 2041]
carPrice	1台の価格	万円	[200, 200]
carEvery	買い替え間隔（0 なら買い替えずに乗りつぶす）	年	0
carMaint	維持費（1台あたり年額。保険・車検・税など）	万円	30
driveUntil	運転をやめる年齢（年上の方の年齢）	歳	80
oneCarFrom	1台に減らす年齢（0 なら減らさない）	歳	0

旅行と車のお金の置き場所

キー	意味	単位	初期値（見本）
earmark	旅行代と車の購入費（2台目・買い替え分も含む）を、使うまで国債で別に取っておくか	–	false
safeRate	その国債の利回り（税引後。個人向け国債 変動10年の利率 × 約0.8）	%	1.8

退職後の収入

キー	意味	単位	初期値（見本）
work	収入（月額・手取り）[父, 母]	万円	[28.5, 0]
workUntil	この年齢になる前まで働く [父, 母]	歳	[65, 65]

運用

キー	意味	単位	初期値（見本）
strategy	運用のしかた。1: 現金＋国債＋株に分けて持つ、0: 毎年比率を元に戻す	–	0
cashYears	現金で持つ年数（取り崩す額の何年分か）※strategy: 1 のとき	年分	2
bondYears	国債で持つ年数（現金の次の何年分か）※strategy: 1 のとき	年分	5
crashRule	株が大きく下がった年は株を売らず、国債から現金を補充するか ※strategy: 1 のとき	–	false
crashDD	暴落とみなす下落率（株の直近の高値から）※strategy: 1 のとき	%	20
stockCap	株の比率の上限。超えた分は国債へ（100 なら上限なし）※strategy: 1 のとき	%	100
stock	株の比率 ※strategy: 0 のとき	%	25
bond	債券の比率（残りが現金）※strategy: 0 のとき	%	18
jpShare	株のうち日本株（日本の高配当株インデックスなど）の割合。残りは全世界株	%	50
jpYield	日本株の配当利回り	%	3.0
jpTaxable	日本株をNISAの外で持つか（true なら配当に約20%課税）	–	false
inflation	インフレ率	%/年	2.0
inflVol	インフレ率のぶれ（年ごとの標準偏差）。0 なら毎年同じ率。前の年のずれを6割引き継ぎ、全世界株（円建て）と相関0.3	%	0
stockRet / stockVol	全世界株の期待リターン / リスク	%	7.6 / 20.4
jpRet / jpVol	日本株の期待リターン / リスク

「現金＋国債＋株に分けて持つ」の動き

1. 毎年の取り崩し額（生活費＋旅行・車など − 年金 − 収入）を 現金 → 国債 → 株 の順に払います。
2. 年末に、翌年からの取り崩し額に合わせて補充します。
   • 平常時：株を売って、現金を cashYears 年分、国債を bondYears 年分に戻します。国債が多すぎる分は株に回します。
   • 暴落時（株が直近の高値から crashDD% 以上下がっている）：株は売らず、国債から現金を補充します。国債が足りなければ株を売ります。
3. 年金が揃うと取り崩し額が小さくなり、必要な現金・国債も減るので、株の比率は自然に高くなります。高くなりすぎるのが不安なら stockCap で上限を決めます。

計算の前提と注意

• 計算は基準年の初めを起点にします。金額はすべて基準年の価値で入れます。
• 退職までは給与で生活し、資産は運用で増えるだけ（追加の積立なし）とします。運用は基準年から始めます。
• 以前の形式（ages retireIn carAt travelYears）の config.json を読み込んだ場合は、保存した年を基準年として西暦の形に自動で直します。
• 「分けて持つ」では、退職前は受け取る予定の退職金で退職後の取り崩しをまかなうとみなし、足りない分だけを現金・国債で用意して、残りは今から株で運用します。退職金を受け取った年に、現金・国債を決めた年数分にそろえます。
• 年金は、繰上げ1か月ごとに0.4%減、繰下げ1か月ごとに0.7%増（75歳まで）で計算します。
• 想定寿命を過ぎた人の年金・収入・医療費はなくなり、生活費は single の割合になります。
• survivor が true なら、一人になった後の遺族厚生年金を残された方に足します。65歳以上は「亡くなった方の kosei × 3/4 − 自分の kosei」（差額がプラスのときだけ）、65歳未満は「自分の老齢年金」と「亡くなった方の kosei × 3/4（母が40歳以上なら中高齢寡婦加算61.1万円を加算）」の多い方とします。kosei は繰上げ・繰下げの増減を反映しない本来の額で計算し、遺族厚生年金は非課税なので netRate はかけません。遺族基礎年金（18歳未満の子がいる場合）は含みません。
• 運用益や配当の税金（jpTaxable 以外）、住宅の修繕費、介護の一時費用（住宅改修など）は含みません。必要なら medical や living に上乗せしてください。
• 同じ条件なら毎回同じ結果になるよう、乱数を固定しています。
• この結果は仮定に基づく試算で、将来を保証するものではありません。 大きな判断の前には、FPなどの専門家に相談してください。

困ったとき

症状	対処
「Python が見つかりません」と出る	「必要なもの」を見て Python をインストールする（PATHのチェックを忘れずに）
「ポート 8765 は使用中です」と出る	すでに起動していないか確認する。別のアプリが使っているなら python server.py --port 8766 で起動する
「config.json に保存できませんでした」と出る	黒いウィンドウが閉じていないか確認し、閉じていたら start.bat で起動し直す
「config.json を読み込めませんでした」と出る	config.json の書式（カンマや括弧）を直すか、ファイルを削除して起動し直す
画面が古いまま	ブラウザで Ctrl + F5 を押して再読み込みする

ライセンス

LICENSE を参照してください。